ดอกเบี้ยรายวันคิดอย่างไร อ่านใบแจ้งยอดให้เห็นต้นทุนจริง

ยอดที่ต้องจ่ายในใบแจ้งหนี้อาจประกอบด้วยเงินต้น ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และรายการใหม่ การดูเพียงยอดขั้นต่ำจึงไม่บอกว่าจะปิดหนี้ได้เมื่อไร เริ่มจากแยกแต่ละรายการและจดวันที่เกิดขึ้นก่อนนำตัวเลขมาคำนวณ

1. ใช้อัตราและฐานเงินต้นให้ตรงกัน

สำหรับตัวอย่างดอกเบี้ยรายวัน สูตรพื้นฐานคือ เงินต้นคงค้าง × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365 แต่การเริ่มนับวันและฐานเงินต้นของบัตรแต่ละประเภทต้องอ่านจากข้อกำหนดจริง โดยเฉพาะเมื่อชำระไม่เต็มจำนวนหรือถอนเงินสด

2. ตัวอย่างหนึ่งช่วงเวลา

สมมติมีเงินต้นคงค้าง 10,000 บาท อัตราสมมติ 16% ต่อปี และช่วงคำนวณ 30 วัน จะได้ดอกเบี้ย 10,000 × 0.16 × 30 ÷ 365 ≈ 131.51 บาท ตัวอย่างนี้ไม่มีการซื้อเพิ่ม ไม่มีการชำระระหว่างช่วง และไม่รวมค่าธรรมเนียม จึงไม่ใช่ใบแจ้งยอดจำลองของบัตรใด

3. ถ้าจ่ายระหว่างรอบต้องแยกช่วง

เมื่อเงินต้นเปลี่ยน ให้คำนวณช่วงก่อนและหลังวันชำระแยกกัน อย่านำยอดหลังชำระไปใช้ย้อนหลังทั้งรอบ หากธนาคารคิดยอดไม่ตรงกับที่คาด ขอรายละเอียดฐานเงินต้น วันที่เริ่มคิด และวันที่รับชำระเป็นรายการ

4. ก่อนเลือกจ่ายขั้นต่ำ

ตรวจยอดขั้นต่ำที่ระบุในใบแจ้งยอดปัจจุบัน แทนการใช้เปอร์เซ็นต์จากบทความเก่า จากนั้นลองกำหนดยอดชำระที่มากกว่าขั้นต่ำและหยุดสร้างยอดใหม่ หากเริ่มชำระไม่ไหว ให้ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อหารูปแบบผ่อนที่เหมาะสมก่อนผิดนัด

ลองตรวจสองช่วง เมื่อชำระเงินต้นระหว่างรอบ

สมมติช่วงแรกมีเงินต้น 10,000 บาทเป็นเวลา 15 วัน จากนั้นชำระเงินต้นได้จริง 2,000 บาท เหลือ 8,000 บาทอีก 15 วัน ใช้อัตราสมมติ 16% ต่อปีและฐาน 365 วันตลอดทั้งสองช่วง ไม่มีรายการใหม่หรือค่าธรรมเนียม

เทียบกับการคงเงินต้น 10,000 บาทครบ 30 วัน ดอกเบี้ยจะต่างประมาณ 13.15 บาท หากยอดจริงไม่ตรง อย่าเพิ่งสรุปว่าคิดผิด เพราะเงินที่จ่ายอาจถูกตัดค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ยก่อนเงินต้น และวันรับชำระอาจต่างจากวันที่สั่งโอน ขอรายการจัดสรรเงินและวันมีผลจากเจ้าหนี้เพื่อตรวจให้ตรงกัน